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Publié le vendredi 04 avril 2014 à 11:08

    L’APPORT PERSONNEL

 La position des Banques / Le rôle du Courtier 

 L’apport personnel reste un point déterminant dans l’obtention d’un crédit immobilier.

En effet, plus le financement est élevé, plus le risque immobilier pris par la Banque est important. Les établissements bancaires sont donc vigilants à préserver, le plus souvent possible, une certaine marge entre le capital prêté et la valeur du bien à financer.

D’une manière générale,  le montant minimum demandé correspond aux frais annexes, et selon le dossier,  à un certain pourcentage du prix d’achat. 

 Cependant, et en toute logique, c’est bien l’étude préalable des éléments constitutifs du dossier qui s’avèrera indispensable pour définir le niveau d’apport susceptible d’être demandé, au final,  par le prêteur.

Ce dernier pourra tenir compte de l’âge des emprunteurs, de leurs situation et revenus professionnels, de leur endettement global, de l’existence ou non d’une épargne ou d’une capacité à pouvoir épargner, de la tenue de leurs comptes bancaires, de placements,  etc. 

Les exigences des banques ne sont pas homogènes car leurs politiques internes en matière de prêts immobiliers peuvent être très différentes..  

Sous certaines conditions et selon le type de prêt, il existe parfois des solutions (proposées par certains acteurs du financement immobilier) pour compenser l’absence ou l’insuffisance d’apport.

Un prêt spécifique représentant tout ou partie des frais peut être mis en place sur une durée moyenne.

Pour respecter les normes d’endettement, son échéance mensuelle sera lissée avec celle du prêt principal.Ce type de montage reste règlementé.

En cas de financement d’un investissement locatif dans le cadre d’une loi de défiscalisation (sous régime Duflot par exemple), l’absence d’apport personnel peut s’envisager.

 En tout état de cause, l’analyse du dossier dans sa globalité reste un préalable.

Ainsi, que l’on emprunte pour accéder à la propriété ou pour investir à but locatif, la question du montant de l’apport personnel devra se poser et elle conditionne souvent la concrétisation du projet.

 C’est pourquoi l’expertise technique et l’expérience des pratiques bancaires d’un courtier en crédits s’avèrent, là encore, des alliés utiles dans l’élaboration d’un dossier de prêt.

Son assistance et ses conseils constitueront une aide précieuse et efficace.

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